Son aquellos préstamos en los que los intereses se hacen efectivos con mayor frecuencia que la empleada para amortizar el principal, cualquiera que sea la unidad de tiempo elegida. Es decir, las cuotas de interés se pagan fraccionadamente dentro del período de tiempo elegido para la amortización del capital, mientras que las cuotas de amortización no se fraccionan y se abonan al final de dicho período.
Por lo tanto, lo que caracteriza al préstamo con intereses fraccionados es:
Las cuotas de amortización no se fraccionan, siguen venciendo al final de cada período (sea cuál sea el elegido).
Se fracciona el pago de intereses, es decir, en lugar de hacer un sólo pago junto con la cuota de amortización al tanto efectivo expresado en la unidad de tiempo de amortización (i), se hacen k pagos al tanto efectivo ik por cada pago de principal, resultando dividido el período en k subperíodos a efectos de pago de intereses.
El fraccionamiento se puede presentar en cualquiera de los sistemas de amortización conocidos (francés, lineal, con términos en progresión, …) e, incluso, puede presentarse con diferimiento. A continuación se estudia para los sistemas amortizativos más frecuentes: lineal y francés.
Préstamos con intereses fraccionados
Riesgos de los Préstamos Hipotecarios - Parte III
Antes de decidirte a tomar un préstamo sub-preferencial:
•Revisa la forma de repago del préstamo. Pregunta si estarás haciendo pagos a capital e interés o sólo a interés -recuerda que pagando capital es como logras reducir el monto del dinero prestado y acumular plusvalía-.
•Busca una compañía con reputación y revisa con el Better Business Bureau (www.bbb.org) para averiguar si no hay quejas o demandas en contra de esa compañía.
•Evita en lo posible aquellos prestamistas o “lenders” que van en tu busca. Utiliza lo que ellos te ofrecen como base para conseguir otras opciones mejores.
•No caigas en las tácticas de venta que te presionan para que tomes una decisión apresurada. Generalmente los prestamistas garantizan por 30 días el interés y las condiciones que ofrecen, así que tómate tu tiempo.
•Lee muy bien cuando te entreguen el “Estimado de los Gastos de Cierre”. Revisa cifra por cifra, y si no entiendes bien, busca otra fuente de información, lee sobre el tema o busca ayuda de un abogado.
•Cuidado con los cargos extras, cargos de cierre, puntos de descuento o “servicios”. En los préstamos sub-preferenciales se hace común cobros excesivos por estos cargos; compara entre varias propuestas a ver cuál es la que más te conviene.
Algunas agencias federales creen que pudiera haber una conexión de prácticas discriminatoria relacionadas con los préstamos sub-preferenciales, pues sospechan que hay un mayor énfasis en atraer con estos tipos de préstamos a grupos étnicos minoritarios que viven en comunidades de bajos recursos económicos, como puede ilustrar las cifras reveladas en un reporte del Center for Responsable Lending que afirman que el 40% de los préstamos otorgados a hispanos son sub-preferenciales y el 52% a los afroamericanos.
¿Pudieras ser tú un candidato a un préstamo sub-preferencial? Consulta la tabla anexa y, de ser éste el tipo de préstamo que pudieran ofrecerte, toma todas las precauciones necesarias para que tu hipoteca no engorde las filas de las causas -o casas- perdidas.
Riesgos de los Préstamos Hipotecarios - Parte II
Mantente alerta ante las ofertas imposibles
“No te preocupes que yo te consigo el préstamo para tu casa; como sea yo te califico”. Estas palabras “mágicas” provenientes de un prestamista pueden sonar como música para tus oídos, y hacer cumplir a como dé lugar tu sueño de ser propietario.
El problema con esta promesa es cuando realmente tú no estás calificado para adquirir el compromiso de un préstamo hipotecario. Esto pudiera ser porque tus ingresos no son suficientes para afrontarlo o porque tu historial crediticio no alcanza los márgenes requeridos para calificar a un préstamo tradicional, limitándote a poder optar a las mejores condiciones de tasa de interés, afectando el monto del préstamo y mensualidad.
Cuando tu puntuación de crédito es alta -720 o más- tendrás más oportunidad de obtener un buen interés y un mejor plan. Pero cuando es baja -600 o menos- lo más seguro es que tu opción sea calificar a un préstamo sub-preferencial. La desventaja es que recibirás un interés más alto que los créditos convencionales o que te apliquen otros cargos extras.
Aunque los prestamistas sub-preferenciales basan sus intereses y cargos en los mismos factores que los “prime” (es decir, a menor puntaje de crédito y a menor inicial o “downpayment”, mayor será la tasa de interés), éstos cobran intereses y cargos más altos para compensar el riesgo que representa para ellos otorgar préstamos a quienes ¡podrían no cumplirles! Además calificar a un cliente con problemas crediticios va a requerir mayor esfuerzo, tiempo y experticia.
Riesgos de los Préstamos Hipotecarios - Parte I
El mercado de los préstamos hipotecarios “subprime” o sub-preferenciales suple la necesidad de muchos candidatos a comprar vivienda que no cumplen todos los requisitos ideales como prestatarios, pero también pudiera incrementar el riesgo de incumplimiento afectando tanto al que pide como al que otorga el préstamo.
A raíz del cambio en las condiciones por las que está atravesando el mercado inmobiliario, muchas de las personas que compraron propiedades con planes sub-preferenciales, ahora se encuentran entre el alto porcentaje de personas que no han podido cumplir a tiempo sus pagos hipotecarios.
Pero te preguntarás, ¿cuál es la consecuencia principal de estos atrasos? Tan sencillo y triste como que la propiedad vaya a ejecución hipotecaria o “foreclosure” y el propietario pierda toda su inversión.
“El aumento en los atrasos de los pagos y en los casos de ejecuciones hipotecarias son mucho más notables en los prestamos sub-preferenciales. Los prestatarios sub-preferenciales son más susceptibles a los aumentos acumulativos de las tasas de interés que hemos estado experimentando y del resultado de la desaceleración en la apreciación del precio de la vivienda a nivel nacional, incluyendo el decline absoluto en algunos mercados”. Esta declaración hecha por Doug Ducan, economista en jefe de Mortgage Bankers Association, publicada en la página de la referida asociación mortgagebankers.org, es un claro reflejo de lo que está sucediendo con este mercado.
Del mismo modo como este tipo de préstamo le brinda la oportunidad a muchas personas de adquirir una vivienda o de recibir los beneficios de un préstamo sobre la plusvalía de la casa, también ha llevado a algunos prestatarios a aumentar las estadísticas nacionales de los niveles de morosidad y ejecuciones hipotecarias por incumplimiento de pago.
Aunque ahora se esté pasando por esta situación, los préstamos sub-preferenciales no necesariamente significan una mala opción para todas las personas que decidan tomarlos. Lo más importante es que quien vaya a solicitar un préstamo sub-preferencial busque diferentes opciones llamando a varias agencias de préstamos y que no se deje atrapar por la primera oferta que, a veces aprovechando la situación, quiera ofrecerle unos intereses extremadamente altos o condiciones que a la final resulten en un caos económico para el solicitante.
Cuidado con los intereses
¿qué es un crédito rápido o fácil?
Es un préstamo de pequeño importe, que no necesita papeleo ni explicaciones y que se obtiene en poco tiempo. Por contra, aplica unos tipos de interés que llegan al 26,18% y siempre por encima del 20%. Es decir, que sale tres veces más caro que un préstamo al consumo tradicional que le daría su entidad -que aplica tipos de entre el 8% y 10%-.
Atrae a todo tipo de empresas
En los últimos años, la banca ha encontrado un filón en este negocio, originario de los establecimientos financieros de crédito, sobre todo los extranjeros. Pero ahora, estas entidades han lanzado una batería de productos al calor de unas familias españolas cada vez más endeudadas por los tipos de interés, en un negocio en el que han entrado todo tipo de compañías, incluso reunificadoras de deuda.
Recomendamos que se informen bien y advierte de su alto precio. Por su parte, las asociaciones de consumidores, como Adicae, llevan años reclamando que se establezcan legalmente unos límites sobre los tipos de interés.
Consejos Sobre Prestamos Rápidos - Parte III
Antes de solicitar un préstamo, analice su historial personal de crédito. Si sus ingresos económicos han sido irregulares o los números rojos son habituales en su libreta, será más complicado que se lo concedan.
Valore objetivamente su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir.
Establezca un plazo de amortización acorde con sus posibilidades. Tenga en cuenta que, si bien a mayor plazo la cuota mensual a pagar es menor, a la larga se pagan más intereses. A menor plazo ocurre lo contrario.
Para afrontar pagos de pequeña consideración, busque otras opciones que tengan intereses más bajos que los aplicados a los préstamos personales.
Analice en profundidad la publicidad de las entidades financieras. No se fije sólo en el reclamo publicitario y pida toda la información que necesite. En cualquier caso, sepa que las entidades están obligadas a respetar las condiciones contractuales ofertadas en su publicidad.
Compare el mismo producto en varias entidades. La mejor referencia para comparar las distintas ofertas es examinar el T.A.E. del producto, pues expresa el coste real del préstamo (incluye interés nominal, comisiones, seguro...). En todo caso, infórmese sobre las comisiones y gastos a pagar.
Cuando estudie varias ofertas no olvide solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo. Este cuadro le permitirá realizar las comparaciones oportunas.
No dude en negociar tanto el tipo de interés como todas y cada una de las comisiones que le trate de repercutir la entidad de crédito.
Compruebe que en el contrato constan los siguientes puntos:
- La indicación del T.A.E. Si no se incluye, su obligación se reducirá a abonar el interés legal en los plazos convenidos.
- Una relación del importe, el número y la periodicidad de las fechas de pago que debe usted realizar para el reembolso del crédito. Si no se especifican, su obligación se reducirá a pagar el precio al contado o el nominal del crédito en los plazos convenidos.
- La relación de elementos que componen el coste total del crédito, debiendo expresarse la necesidad de suscribir, en su caso, un seguro de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular. Si no se hace constar, no le podrán exigir el abono de gastos no citados en el contrato, ni la constitución o renovación de garantía alguna.
Solicite -y guarde- una copia del contrato y de todos los recibos o documentos relacionados con el préstamo.
Verifique que en los recibos del préstamo se aplican las condiciones pactadas en el contrato, y si tiene cualquier duda o está disconforme con el cargo de una cuota, diríjase a la sucursal para resolver el problema.
Las entidades suelen exigir la intervención de fedatario público a la hora de suscribir créditos al consumo y préstamos personales en general, y ello es así al objeto de dotar a dichos contratos de la acción ejecutiva en caso de impago del prestatario. Habitualmente este gasto corre a cuenta del cliente, pero no tiene porque ser así. Negocie quién asume el coste del notario.
Consejos Sobre Prestamos Rápidos - Parte II
- Antes de que se celebre el contrato, la entidad financiera debe entregarle una oferta vinculante con las condiciones del préstamo, que se deben respetar durante un período mínimo de 10 días hábiles. Así podrá comparar ofertas.
- Si su préstamo está vinculado a la compra de un producto, y devuelve el producto, el contrato se anula sin ningún coste.
- Tiene derecho a ser informado del importe de las cuotas periódicas en una tabla de amortización.
- En préstamos vinculados a compras realizadas en un comercio, puede realizar la operación con la entidad que desee, sin necesidad de contratar la que le sugiera el establecimiento.
- En caso de aceptar la oferta de la entidad financiera, tiene derecho a examinar la póliza antes de su firma y conviene hacerlo detenidamente, prestando especial atención a las condiciones de tipo de interés, gastos y comisiones, garantías y plazo.
Consejos Sobre Prestamos Rápidos - Parte I
El sector de los préstamos privados también da cobijo a un amplio número de pequeñas entidades privadas de crédito que se caracterizan por una publicidad agresiva y la rapidez en la tramitación de las peticiones, pero que a cambio cobran una comisión superior a la de las entidades tradicionales.
Estas financieras están especializadas en el segmento de microcréditos, préstamos cuyo importe no supera los 3.000 euros. Con un alto coste de financiación, su interés nominal se sitúa en torno al 20% anual, pudiendo alcanzar incluso un 22’9% y su T.A.E. es de hasta el 24’6%.
La concesión de un cómodo y rápido crédito al consumo puede esconder disparadas condiciones bajo la letra pequeña y, lo que se presenta como la gran oportunidad para hacer frente a un imprevisto, se convierte en un coste mayor de lo que se esperaba. Así, por un crédito de 3.000 euros, con un TAE del 24’6% , al cabo de 12 meses se habrán pagado 415 euros en concepto de intereses.
Así pues, las ventajas que ofrecen los créditos fáciles e inmediatos están más relacionadas con la comodidad, todas las gestiones se hacen por teléfono, que con los beneficios monetarios propiamente dichos.
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